Druhy pojištění odpovědnosti pro firmy: srovnání
Jaké škody jednotlivé druhy pojištění odpovědnosti kryjí, pro koho jsou a na co si dát pozor.
Pod pojmem „pojištění odpovědnosti firmy“ se skrývá několik různých produktů nebo modulů jedné smlouvy. Tabulka ukazuje, co který druh kryje, kdo ho typicky potřebuje a kde bývají slabá místa. Nejde o srovnání konkrétních pojišťoven ani cen. Rozsah krytí se u jednotlivých pojistitelů liší, proto rozhodující je vždy znění pojistných podmínek a smlouvy.
Řazení spustíte výběrem záhlaví sloupce.
| Druh pojištění | Co kryje | Pro koho se hodí | Na co si dát pozor |
|---|---|---|---|
| Obecná (provozní) odpovědnost | Újma na zdraví a škoda na věci, kterou firma způsobí třetí osobě při své činnosti nebo provozu | Prakticky každý podnikatel s klienty, provozovnou nebo prací u zákazníka | Bez připojištění nekryje věci převzaté, čistou finanční škodu ani vady vlastního díla |
| Odpovědnost za výrobek | Škodu způsobenou vadou výrobku po jeho uvedení na trh | Výrobci, dovozci z mimo EU, firmy prodávající pod vlastní značkou | Územní platnost a export do USA a Kanady; náklady na stažení výrobku bývají zvláštní připojištění |
| Profesní odpovědnost | Čistou finanční škodu z chybné rady, výpočtu, projektu nebo služby | Účetní, poradci, projektanti, IT dodavatelé, agentury | Často princip uplatnění nároku; hlídejte retroaktivitu a lhůtu pro oznámení |
| Věci převzaté a užívané | Škodu na cizích věcech, které firma převzala k opravě, zpracování nebo užívá (např. pronajaté prostory) | Servisy, řemeslníci, sklady, nájemci provozoven | Obvykle sublimit a vyšší spoluúčast; výluky pro věci přepravované |
| Zákonné pojištění zaměstnavatele | Odpovědnost zaměstnavatele za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání | Každý zaměstnavatel s alespoň jedním zaměstnancem (vzniká ze zákona) | Nelze si vybrat pojišťovnu; nekryje škody zaměstnancům mimo pracovní úraz a nemoc z povolání |
| D&O (odpovědnost členů orgánů) | Nároky vůči jednatelům, členům představenstva a dozorčí rady za škodu způsobenou výkonem funkce | S.r.o. a a.s. s investory, úvěry, rychlým růstem nebo rizikem insolvence | Výluka úmyslu a vědomých porušení; pokuty bývají nepojistitelné; hlídejte časovou působnost |
| Kybernetické pojištění | Náklady na řešení incidentu, výpadek provozu a nároky třetích osob po úniku dat | Firmy s e-shopem, osobními údaji zákazníků nebo závislostí na IT | Podmínky zabezpečení (zálohy, vícefaktorové ověření) jako předpoklad plnění |
| Odpovědnost za ekologickou újmu | Náklady na nápravu ekologické újmy a škody třetím osobám způsobené znečištěním | Provozy s nebezpečnými látkami, skladování, zemědělství, odpady | Rozlišení náhlého a postupného znečištění; zvláštní právní úprava v zákoně č. 167/2008 Sb. |
Tabulka je zjednodušená. Jednotlivé moduly bývají součástí jedné smlouvy „pojištění odpovědnosti podnikatele“, ale každý může mít vlastní limit, spoluúčast a výluky. Povinná pojištění odpovědnosti některých profesí (advokáti, auditoři, daňoví poradci, autorizovaní architekti a inženýři, poskytovatelé zdravotních služeb a další) mají minimální rozsah daný zvláštním zákonem. Pojišťovnu a zprostředkovatele ověříte na České národní bance, znění zákonů na e-Sbírce. Více v průvodci druhy a cena pojištění odpovědnosti.