Jak ověřit pojišťovnu a pojišťovacího zprostředkovatele: registr ČNB, makléř vs. agent a oficiální zdroje

Než podepíšete pojistnou smlouvu, ověřte si dvě věci: že pojišťovna má oprávnění působit v Česku (česká pojišťovna s licencí ČNB, nebo pojišťovna z jiného státu EU působící přes pobočku či na základě svobody dodávat služby) a že zprostředkovatel, který vám pojištění nabízí, je zapsán v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů České národní banky. Obojí ověříte zdarma na webu ČNB během pár minut. U zprostředkovatele zjistěte také, v jakém postavení jedná: samostatný zprostředkovatel může působit jako makléř zastupující vás, nebo jako agent na straně pojišťovny; vázaný zástupce jedná za jiného zprostředkovatele nebo pojišťovnu. Níže je postup ověření a přehled zdrojů, kde najdete zákony a další informace. Souvislosti najdete v přehledu nejčastějších chyb.

Kdo na trhu působí a kdo nad ním dohlíží

• Česká národní banka je orgánem dohledu nad pojišťovnami podle zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a nad distribucí pojištění podle zákona č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění.
• Pojišťovny z jiných států EU mohou v Česku působit na základě jednotné licence; jejich domovským dohledem je orgán státu sídla, ČNB vykonává dohled v rozsahu svěřeném právem EU.
• Zprostředkovatelé musí být registrováni u ČNB a splňovat podmínky odbornosti a důvěryhodnosti; samostatní zprostředkovatelé musí mít pojištění odpovědnosti za škodu z distribuce.

Postup ověření v pěti krocích

1. Zjistěte přesné údaje: obchodní firmu, IČO a sídlo pojišťovny i zprostředkovatele (najdete je v nabídce, ve smlouvě nebo na webu).
2. Vyhledejte je na webu ČNB v seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu. U zprostředkovatele ověřte typ registrace a pro které pojišťovny jedná.
3. Porovnejte údaje: shoduje se IČO, sídlo a název? Podvodníci často používají podobné názvy jako známé firmy.
4. Ověřte v obchodním rejstříku na portálu justice.cz, kdo je statutárním orgánem a jak dlouho firma existuje.
5. Zkontrolujte platbu: pojistné posílejte na účet pojišťovny uvedený ve smlouvě, nebo na účet zprostředkovatele jen tehdy, pokud je k inkasu výslovně zmocněn.

Makléř, agent, vázaný zástupce: jaký je rozdíl

Každý distributor vám musí před uzavřením smlouvy sdělit, v jakém postavení jedná, a předat informace o produktu a o odměně v rozsahu, který stanoví zákon. Pokud to nevíte, zeptejte se.

Varovné signály

• Zprostředkovatel nebo „pojišťovna“ není v seznamu ČNB.
• Požadavek na platbu na osobní účet nebo hotově bez dokladu.
• Smlouva bez pojistných podmínek nebo s odkazem na podmínky, které nikde nenajdete.
• Nabídka výrazně levnější než ostatní bez vysvětlení rozsahu krytí.
• Nátlak „nabídka platí jen dnes“.

Pokud narazíte na podezřelou nabídku, můžete se obrátit na ČNB, při podezření na trestný čin na Policii ČR.

Oficiální zdroje pro firemní pojištění odpovědnosti

Ilustrativní příklad: co ověřit u nabídky od makléře

Smyšlená situace: makléř nabídne firmě tři varianty od tří pojišťoven a doporučí nejdražší. Firma ověří:

• registraci makléře u ČNB jako samostatného zprostředkovatele (ano),
• že všechny tři pojišťovny jsou v seznamu ČNB (ano, jedna jako pobočka pojišťovny z jiného státu EU),
• na jaký účet se platí pojistné (účet pojišťovny ve smlouvě),
• proč makléř doporučuje dražší variantu: písemné zdůvodnění ukáže vyšší sublimit pro věci převzaté a krytí regresů, které ostatní nabídky nemají.

Nabídky si firma přepočítá v nástroji srovnání nabídek a zkontroluje podle checklistu.

Kdy zapojit makléře do škody nebo sporu

Dobrý makléř nekončí podpisem smlouvy. Užitečný je hlavně:

• při hlášení větší škody, kdy pomůže s podklady a hlídá lhůty; viz hlášení pojistné události,
• při zamítnutí nebo krácení plnění, kdy zná výklad podmínek a praxi pojišťovny; viz spor s pojišťovnou,
• při obnově smlouvy, kdy může porovnat nové podmínky s předchozími.

Ve smlouvě s makléřem si ujasněte, zda správa smlouvy a podpora při škodách je součástí jeho služby. Pokud makléř smlouvu sjednal, ale při škodě není k zastižení, je to důvod ke změně zprostředkovatele při příští obnově.

Co si uschovat od distributora

Při sjednání pojištění přes zprostředkovatele si uschovejte záznam z jednání (zákon o distribuci pojištění vyžaduje zjištění vašich požadavků a potřeb a zdůvodnění doporučení), informační dokument o produktu, pojistné podmínky ve verzi platné ke dni uzavření a doklad o tom, v jakém postavení zprostředkovatel jednal. Tyto dokumenty se hodí při každém sporu o to, co vám bylo slíbeno, a jsou základem pro případný nárok vůči zprostředkovateli, pokud doporučil nevhodné řešení.

Časté dotazy

Je pobočka zahraniční pojišťovny stejně bezpečná jako česká pojišťovna?

Pojišťovny z EU podléhají společným pravidlům Solvency II a dohledu státu sídla. Rozdíl může být v jazyce dokumentů, řešení sporů a místě, kde se vymáhá plnění. Ověřte si to před podpisem.

Platím makléři za jeho služby?

Makléř bývá odměňován provizí od pojišťovny, která je součástí pojistného, nebo odměnou od klienta. Způsob odměňování vám musí sdělit.

Co když zprostředkovatel udělá chybu?

Samostatný zprostředkovatel odpovídá za škodu způsobenou distribucí a musí mít pojištění odpovědnosti. Za vázaného zástupce odpovídá zastoupený. Nárok uplatněte písemně.

Zdroje

• Česká národní banka — seznamy regulovaných a registrovaných subjektů, dohled nad pojišťovnami
• e-Sbírka — zákon č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví, a zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění
• Obchodní rejstřík — údaje o společnostech
• Policie ČR — oznámení podezření na podvod