Škoda z pojištění odpovědnosti: jak ji nahlásit a co nedělat v prvních 48 hodinách

Když vaše firma někomu způsobí škodu, zastavte další škody, zdokumentujte stav, nahlaste událost pojišťovně bez zbytečného odkladu a neuznávejte nárok poškozeného bez souhlasu pojišťovny. Poškozenému sdělte, že jste pojištěni, předejte mu číslo smlouvy a kontakt na pojišťovnu a nic nepodepisujte, co by znamenalo uznání dluhu. Pojišťovna má podle občanského zákoníku šetření ukončit bez zbytečného odkladu, v zásadě do tří měsíců od oznámení, a plnění vyplatit do 15 dnů od skončení šetření. Podrobný postup níže; chyby, kterým se tím vyhnete, popisuje přehled nejčastějších chyb.

Prvních 48 hodin: kontrolní postup

1. Zabraňte dalším škodám. Zastavte vodu, odpojte elektřinu, zabezpečte místo. Povinnost zabránit zvětšení škody plyne ze zákona i z podmínek a přiměřené náklady na to pojišťovna obvykle hradí.
2. Zajistěte bezpečnost lidí. Při zranění zavolejte záchrannou službu; při závažném úrazu nebo trestném činu policii.
3. Zdokumentujte. Fotografie a video celého místa i detailů, datum a čas, jména svědků, popis toho, co se stalo, kdo pracoval. Nevyhazujte poškozené díly.
4. Nahlaste škodu pojišťovně. Telefonicky, online nebo přes makléře. Uveďte číslo smlouvy, datum, místo, popis, odhad škody a kontakt na poškozeného.
5. Informujte poškozeného, že jste škodu nahlásili, a předejte mu údaje o pojišťovně a číslo škodní události, jakmile ho budete mít.
6. Nepodepisujte uznání nároku ani nehraďte škodu bez souhlasu pojišťovny.

Co poškozenému říct a co ne

Popis faktů („náš technik při práci poškodil hadici“) není uznáním dluhu. Problémem je uznání nároku co do důvodu a výše bez souhlasu pojišťovny, které podmínky obvykle zakazují a na které může navázat krácení plnění.

Jaké podklady pojišťovna chce

• Písemné oznámení škody (formulář pojišťovny).
• Nárok poškozeného, ideálně písemný, s vyčíslením.
• Fotodokumentace a popis události.
• Smlouva s poškozeným (objednávka, smlouva o dílo, předávací protokol).
• U zranění: lékařské zprávy (předává poškozený), záznam o úrazu.
• Doklady o hodnotě a stáří poškozené věci (předává poškozený).
• Případně protokol policie nebo hasičů.

Lhůty a průběh šetření

Nelze-li šetření ukončit do tří měsíců od oznámení, musí pojistitel písemně sdělit proč a ten, kdo uplatňuje právo na plnění, může požádat o přiměřenou zálohu (§ 2798 odst. 2). Přesná pravidla jsou v § 2796 až § 2798 občanského zákoníku a v pojistných podmínkách. Pokud se šetření táhne, žádejte písemně o informaci, co ještě chybí.

Ilustrativní příklad: jak se vypočítá plnění

Smyšlená situace: elektrikář při výměně jističe způsobí přepětí, shoří televize a router zákazníka.

• Televize: stáří 4 roky, pořizovací cena 30 000 Kč. Náhrada škody se podle občanského zákoníku řídí obvyklou cenou v době poškození; pojišťovna ji určí s ohledem na stáří, ilustrativně 12 000 Kč.
• Router: stáří 2 roky, obvyklá cena 1 500 Kč.
• Celkem škoda 13 500 Kč, spoluúčast 3 000 Kč.
• Plnění pojišťovny zákazníkovi: 10 500 Kč. Elektrikář zaplatí spoluúčast 3 000 Kč.

Zákazník může požadovat nový televizor za 30 000 Kč, ale náhrada škody zpravidla odpovídá hodnotě věci v době poškození, ne ceně nové. Pokud elektrikář slíbí „nový televizor“, rozdíl 16 500 Kč zaplatí sám.

Když jde o úraz

Při zranění zákazníka nebo třetí osoby se náhrada skládá z bolestného, ztížení společenského uplatnění, nákladů léčení, ztráty na výdělku a dalších položek. Zdravotní pojišťovna poškozeného a ČSSZ mohou po vás požadovat náhradu nákladů na léčení a dávek (regres); pokud máte regresy připojištěny, nahlaste i je. Úraz vlastního zaměstnance patří pod zákonné pojištění zaměstnavatele.

Pokud pojišťovna plnění odmítne nebo krátí

Vyžádejte si písemné odůvodnění s odkazem na konkrétní článek podmínek. Postup námitky a dalších kroků popisuje spor s pojišťovnou.

Interní postup ve firmě: kdo co dělá

Škoda se málokdy stane v kanceláři. Nastavte proto jednoduchý postup pro techniky a vedoucí:

Makléře ověříte v seznamech ČNB; viz ověření pojišťovny a zprostředkovatele. Pokud poškozený odkazuje na smluvní pokutu nebo záruku ve smlouvě, počítejte s tím, že tato část nebude kryta; viz smluvní odpovědnost a pojištění.

Vzor stručného oznámení škody

Pojišťovny mají vlastní formuláře, ale první oznámení e-mailem nebo přes online formulář by mělo obsahovat alespoň:

1. Číslo pojistné smlouvy a název pojištěného.
2. Datum, čas a přesné místo události.
3. Co se stalo, věcně a bez hodnocení viny: „Při výměně baterie pod umyvadlem se uvolnil spoj, voda protekla do bytu v nižším patře.“
4. Kdo je poškozený a jeho kontakt.
5. Jaký je předběžný rozsah škody a zda došlo ke zranění.
6. Co jste udělali pro zastavení škody.
7. Seznam příloh (fotografie, objednávka, předávací protokol).

Kopii oznámení a potvrzení o přijetí si uschovejte. Pokud se později ukáže, že škoda je větší, doplňte oznámení; nečekejte, až poškozený pošle vyčíslení.

Časté dotazy

Mohu škodu zaplatit sám a pojišťovnu vynechat?

Můžete, pokud ji nehlásíte. U drobné škody pod spoluúčastí to dává smysl. Pokud ale chcete později plnění z pojištění, nesmíte nárok uznat a zaplatit bez souhlasu pojišťovny.

Poškozený volá přímo pojišťovně. Musím ještě něco dělat?

Ano. Oznamovací povinnost máte vy jako pojištěný. Ujistěte se, že pojišťovna má vaše oznámení a vaše stanovisko k události.

Zvýší se mi pojistné po škodě?

Může, při obnově smlouvy nebo v novém pojistném období, pokud to smlouva umožňuje. Pojišťovna může také smlouvu vypovědět v zákonné lhůtě. Mějte proto po větší škodě připravenou alternativu.

Zdroje

• e-Sbírka — občanský zákoník č. 89/2012 Sb., § 2796 a násl. (pojistná událost a plnění), § 2951 a násl. (způsob a rozsah náhrady)
• Česká národní banka — informace o dohledu nad pojišťovnami
• Česká asociace pojišťoven — obecné informace o likvidaci pojistných událostí