Dotazník pojišťovny k pojištění odpovědnosti: jak ho vyplnit, aby vás neohrozil při škodě

Dotazník k pojištění odpovědnosti vyplňujte pravdivě, úplně a s ohledem na to, co budete dělat během celého pojistného roku, ne jen dnes. Občanský zákoník č. 89/2012 Sb. (§ 2788) ukládá pravdivě a úplně odpovědět na písemné dotazy pojistitele; nepravdivá nebo neúplná odpověď může později vést ke snížení nebo odmítnutí plnění, případně k odstoupení pojistitele od smlouvy. Většina problémů nevzniká úmyslnou lží, ale zjednodušením: vynechaná vedlejší činnost, „export nemáme“, i když část výrobků odběratel posílá do zámoří, nebo zamlčený nárok, který „stejně neuspěje“. Tento článek prochází typické otázky a ukazuje, jak na ně odpovědět. Celý proces sjednání shrnuje srovnání nabídek.

Proč je dotazník tak důležitý

Dotazník je podklad, na kterém pojišťovna stanoví cenu a rozsah krytí. Když dojde ke škodě, likvidátor zjišťuje, zda se škoda stala při činnosti, kterou jste uvedli, a zda údaje odpovídaly skutečnosti. Pokud ne, pojistitel může podle zákona a podmínek:

snížit plnění úměrně tomu, jak nesprávný údaj ovlivnil výši pojistného,
plnění odmítnout, pokud by při pravdivé odpovědi smlouvu neuzavřel,
od smlouvy odstoupit.

Přesné podmínky závisí na tom, zda šlo o úmysl, nedbalost, a jaký vliv měl nesprávný údaj na sjednání pojištění. Shrnutí pravidel najdete v článku pojistná smlouva podle občanského zákoníku.

Otázka po otázce

Popis činnosti

Častá chyba	Jak správně
Opsat jen předmět podnikání z rejstříku („výroba, obchod a služby“)	Popsat skutečnou činnost: „montáž sádrokartonu a podhledů v bytových a kancelářských objektech“
Vynechat vedlejší činnost (pronájem lešení, doprava materiálu)	Uvést všechny činnosti s podílem na obratu
Neuvést, co plánujete v příštím roce	Uvést plánované rozšíření, nebo ho hlásit při změně

Obrat a jeho rozdělení

Uveďte obrat za poslední ukončené období a odhad na pojistný rok. Rozdělte ho na ČR, ostatní EU, Evropu mimo EU a ostatní svět, zvlášť USA a Kanadu. Pokud nevíte, kam putují vaše výrobky přes odběratele, zeptejte se jich. Jak se obrat promítá do ceny, popisuje výpočet pojistného z obratu.

Zaměstnanci a subdodavatelé

Počet zaměstnanců v pracovním poměru a na dohody.
Zda využíváte subdodavatele, jakou část prací dělají a zda mají vlastní pojištění odpovědnosti. Některé pojistitele kryjí odpovědnost za subdodavatele jen tehdy, když mají vlastní pojištění.

Škodní historie

Otázka obvykle zní: „Došlo za posledních X let ke škodě nebo byl vůči vám uplatněn nárok?“ Uveďte:

všechny nahlášené škody, i zamítnuté,
nároky, které poškození uplatnili, i když jste je odmítli nebo nejsou vyřešené,
okolnosti, o kterých víte, že mohou vést k nároku (zákazník reklamuje a hrozí škodou, probíhá soudní spor). U profesní odpovědnosti a D&O se na to ptají výslovně.

Zamlčená známá okolnost je jedna z nejčastějších příčin odmítnutí plnění u nové smlouvy.

Předchozí pojištění

Zda jste byli pojištěni, u koho, zda vám pojistitel smlouvu vypověděl nebo odmítl obnovit. Odpovídejte přesně; pojišťovny si tyto údaje mohou ověřit.

Bezpečnostní opatření

Revize, certifikace, školení BOZP, kontrolní postupy, práce ve výškách, práce s otevřeným ohněm (svařování, letování), nakládání s nebezpečnými látkami. Uvádějte jen to, co skutečně děláte a umíte doložit. Pokud uvedete, že máte „pravidelné revize elektrozařízení“, ale nemáte doklady, při škodě to bude problém.

Ilustrativní příklad: jak malá nepřesnost změní plnění

Smyšlený příklad: firma uvede v dotazníku jen „malířské a natěračské práce“, sazba 0,15 %, obrat 3 000 000 Kč, pojistné 4 500 Kč. Ve skutečnosti 20 % obratu tvoří izolace plochých střech s natavováním asfaltových pásů hořákem. Pro tuto činnost by pojistitel použil sazbu 0,60 %.

Správné pojistné: 2 400 000 × 0,15 % + 600 000 × 0,60 % = 3 600 + 3 600 = 7 200 Kč. Zaplaceno 4 500 Kč, tedy 62,5 %.

Při natavování dojde k požáru střechy, škoda 2 000 000 Kč. Podle okolností může pojistitel tvrdit, že činnost nebyla pojištěna vůbec (nebyla v popisu), nebo krátit plnění v poměru pojistného: 2 000 000 × 62,5 % = 1 250 000 Kč. Firma by v druhém případě sama nesla 750 000 Kč. Rozdíl v pojistném byl 2 700 Kč ročně.

Co si uschovat

Kopii vyplněného a podepsaného dotazníku se všemi přílohami.
E-maily a zápisy z jednání s pojišťovnou nebo makléřem, kde jste upřesňovali činnost.
Doklady o bezpečnostních opatřeních, které v dotazníku uvádíte.
Hlášení skutečného obratu pro vyúčtování.

Kontrolní seznam před podpisem dotazníku

Popis činnosti odpovídá skutečnosti a obsahuje vedlejší činnosti.
Obrat je rozdělen podle území včetně nepřímého exportu.
Uvedli jste všechny škody, nároky a známé okolnosti.
Bezpečnostní opatření umíte doložit.
Víte, které změny musíte během roku hlásit.

Další body najdete v checklistu před podpisem.

Dotazníky u zvláštních druhů pojištění

Některé druhy pojištění mají vlastní, podrobnější dotazník:

D&O pojištění se ptá na finanční situaci společnosti, úvěry, plánované transakce, spory se společníky a známé okolnosti, které by mohly vést k nárokům vůči vedení. Často chce i poslední účetní závěrku; viz D&O pojištění jednatelů.
Kybernetické pojištění se ptá na zálohy, vícefaktorové ověření, aktualizace a počet záznamů osobních údajů; viz kybernetické pojištění.
Stavební firmy vyplňují údaje o typu staveb, hloubce výkopů, práci ve výškách a s otevřeným ohněm a o podílu subdodavatelů; viz pojištění stavební firmy.

U těchto dotazníků je pravděpodobnost chybné odpovědi vyšší, protože se ptají na technické detaily. Nechte je vyplnit nebo zkontrolovat osobu, která věci skutečně zná (IT správce, stavbyvedoucí, finanční ředitel).

Časté dotazy

Dotazník za mě vyplnil makléř. Kdo odpovídá za chyby?

Odpovědi jdou za vámi jako zájemcem o pojištění, proto dotazník před podpisem čtěte. Pokud chybu způsobil zprostředkovatel, můžete vůči němu uplatnit nárok; samostatní zprostředkovatelé mají ze zákona povinné pojištění odpovědnosti.

Musím uvádět škodu, kterou jsem zaplatil sám bez pojišťovny?

Pokud se otázka ptá na škody nebo uplatněné nároky obecně, ano. Pokud se ptá jen na pojistné události, zeptejte se a odpověď si nechte potvrdit.

Co když se během roku změní něco, co jsem v dotazníku uvedl?

Podstatné změny, které zvyšují pojistné riziko (nová činnost, export, výrazný nárůst obratu), hlaste pojistiteli bez odkladu. Smlouva obvykle stanoví, co hlásit.

Zdroje

e-Sbírka — občanský zákoník č. 89/2012 Sb., § 2788 a navazující ustanovení
Česká národní banka — povinnosti pojišťoven a zprostředkovatelů při distribuci pojištění
Český statistický úřad — klasifikace CZ-NACE pro popis činnosti