Srovnání nabídek pojištění odpovědnosti firmy: postup krok za krokem s výpočtem
Jak srovnat tři nabídky pojištění odpovědnosti podnikatele na stejném základě. Sjednocení zadání, sublimity, spoluúčast, modelové škody a výpočet celkového nákladu.
Nabídky pojištění odpovědnosti srovnáte správně, jen když nejdřív sjednotíte zadání (stejná činnost, obrat, území a připojištění), pak je přepočítáte na stejný rozsah krytí a nakonec spočítáte celkový náklad pro dvě až tři modelové škody: rok bez škody, typickou menší škodu a velkou škodu. Nejlevnější nabídka podle ročního pojistného často prohraje, jakmile se započte vyšší spoluúčast nebo nízký sublimit pro škody, které ve vašem oboru skutečně vznikají. Níže je celý postup na ilustrativním příkladu se všemi čísly. Jde o hlavní článek sekce; navazující témata najdete v odkazech u každého kroku.
Krok 1: připravte jedno zadání pro všechny
Pošlete všem pojistitelům nebo makléři stejný popis rizika. Bez toho budou nabídky nesrovnatelné.
- Přesný popis činností a CZ-NACE, včetně vedlejších činností.
- Obrat za poslední rok a odhad na další, podle území.
- Požadovaný limit na jednu škodu a roční agregát.
- Požadovaná připojištění (věci převzaté, věci, na kterých se pracuje, čistá finanční škoda, regresy, výrobek).
- Škodní historie za 3–5 let.
- Požadavky ze smluv s odběrateli.
Podrobně viz vyplnění dotazníku pojišťovny a checklist před podpisem.
Krok 2: zapište nabídky do jedné tabulky
Smyšlený příklad: firma montuje vzduchotechniku a klimatizace ve firemních objektech v ČR, obrat 15 000 000 Kč, požadovaný limit 10 000 000 Kč.
| Parametr | Stávající smlouva | Nabídka A | Nabídka B |
|---|---|---|---|
| Roční pojistné | 24 000 Kč | 18 500 Kč | 26 500 Kč |
| Limit / agregát | 10 mil. / 10 mil. Kč | 10 mil. / 10 mil. Kč | 10 mil. / 20 mil. Kč |
| Spoluúčast obecná | 10 000 Kč | 10 % min. 20 000 Kč | 10 000 Kč |
| Věci, na kterých se pracuje | sublimit 1 mil. Kč | sublimit 200 000 Kč | sublimit 2 mil. Kč |
| Čistá finanční škoda | nesjednáno | nesjednáno | sublimit 500 000 Kč |
| Regresy zdravotních pojišťoven a ČSSZ | ano | ano | ano |
| Územní platnost | ČR | ČR | Evropa |
Na první pohled je nejlevnější A (18 500 Kč).
Krok 3: doplňte chybějící krytí
Firma potřebuje sublimit alespoň 1 000 000 Kč na věci, na kterých se pracuje (montuje na drahé střešní jednotky a rozvaděče zákazníků). Pojistitel A nabídne navýšení sublimitu na 1 000 000 Kč za 3 200 Kč ročně. Čistou finanční škodu firma nepotřebuje, ale B ji má v ceně.
Upravené pojistné:
- Stávající: 24 000 Kč
- A: 18 500 + 3 200 = 21 700 Kč
- B: 26 500 Kč (vyšší agregát, širší území a finanční škoda navíc)
Krok 4: spočítejte modelové škody
Scénář 1, rok bez škody: náklad = pojistné. Pořadí: A 21 700 Kč, stávající 24 000 Kč, B 26 500 Kč.
Scénář 2, typická škoda 120 000 Kč (poškozená střešní jednotka při montáži):
- Stávající: spoluúčast 10 000 Kč → celkem 24 000 + 10 000 = 34 000 Kč
- A: 10 % ze 120 000 = 12 000 Kč, ale minimum 20 000 Kč → celkem 21 700 + 20 000 = 41 700 Kč
- B: spoluúčast 10 000 Kč → celkem 26 500 + 10 000 = 36 500 Kč
Scénář 3, velká škoda 1 600 000 Kč na věci, na které se pracuje (zatopený serverový sál během montáže):
- Stávající: plnění min(1 600 000 − 10 000; 1 000 000) = 1 000 000 Kč; vaše část 600 000 Kč; celkem 624 000 Kč
- A: spoluúčast 10 % = 160 000 Kč; plnění min(1 440 000; 1 000 000) = 1 000 000 Kč; vaše část 600 000 Kč; celkem 621 700 Kč
- B: plnění min(1 590 000; 2 000 000) = 1 590 000 Kč; vaše část 10 000 Kč; celkem 36 500 Kč
| Scénář | Stávající | A | B |
|---|---|---|---|
| Bez škody | 24 000 Kč | 21 700 Kč | 26 500 Kč |
| Škoda 120 000 Kč | 34 000 Kč | 41 700 Kč | 36 500 Kč |
| Škoda 1 600 000 Kč | 624 000 Kč | 621 700 Kč | 36 500 Kč |
Nabídka A je v roce bez škody o 4 800 Kč levnější než B. Při velké škodě na věci, na které se pracuje, je B levnější o 585 200 Kč. Pokud taková škoda může přijít jednou za více než sto let, je A výhodnější; reálně ale u montáží v technologických prostorách stačí jediná nehoda za kariéru. Pro tuto firmu je nejrozumnější B, případně jednání se stávajícím pojistitelem o navýšení sublimitu.
Výpočty si zopakujete v nástroji srovnání nabídek: jako limit zadejte sublimit platný pro testovanou škodu.
Krok 5: porovnejte to, co se nedá spočítat
| Bod | Proč je důležitý |
|---|---|
| Výluky | Smluvní pokuty, vady vlastního díla, práce ve výškách, azbest: viz výluky |
| Časová působnost | Princip příčiny vs. uplatnění nároku; viz časová působnost |
| Vyúčtování obratu | Jak a kdy se doplácí; viz výpočet z obratu |
| Povinnosti pojištěného | Bezpečnostní předpisy, revize, dokumentace práce |
| Likvidace škod | Jak se škoda hlásí, kdo s vámi jedná, jaké podklady chce |
Krok 6: rozhodněte a ukončete starou smlouvu správně
- Novou smlouvu nechte začít přesně v den, kdy končí stará.
- Výpověď staré smlouvy doručte včas; u výpovědi ke konci pojistného období nejméně 6 týdnů předem, pokud smlouva nestanoví jinak; viz pravidla pojistné smlouvy.
- Nahlaste staré pojišťovně všechny známé okolnosti, které by mohly vést k nároku, dokud smlouva trvá.
Specifika podle typu firmy
Postup je stejný pro všechny, ale u každého typu firmy rozhodují jiné sublimity a moduly:
- OSVČ a živnostníci – nízké sublimity v balíčcích a ručení celým majetkem: pojištění pro OSVČ.
- Stavební firmy a řemeslníci – věci, na kterých se pracuje, podzemní sítě, subdodavatelé: pojištění stavební firmy.
- Společnosti s investory nebo úvěry – osobní odpovědnost vedení, která do pojištění firmy nepatří: D&O pojištění jednatelů.
- Firmy závislé na IT a datech – vlastní náklady po incidentu a výpadek provozu: kybernetické pojištění.
Časté dotazy
Kolik nabídek je potřeba?
Dvě až tři nabídky na stejné zadání obvykle ukážou rozdíly v ceně i krytí. U složitějších rizik je efektivnější makléř, který osloví více pojistitelů najednou.
Je lepší srovnávat přes online srovnávač?
Online srovnávače se hodí pro jednoduchá rizika (kancelářské služby, drobné živnosti). U staveb, výroby nebo práce u zákazníka většinou nezohlední sublimity a připojištění; ty musíte zkontrolovat sami.
Můžu stávajícího pojistitele požádat, aby nabídku dorovnal?
Ano, pokud mu předložíte srovnatelnou nabídku. Nemá povinnost vyhovět. Dbejte, aby srovnávací nabídka byla opravdu na stejný rozsah.
Co když se nabídky liší i v definicích pojmů?
To je časté, například u definice „věci převzaté“ nebo „pojistná událost“. Chtějte písemné vysvětlení a rozhodujte podle znění podmínek, ne podle obchodního názvu produktu.
Zdroje
- Česká národní banka — ověření pojišťovny a zprostředkovatele v seznamu regulovaných subjektů
- e-Sbírka — občanský zákoník č. 89/2012 Sb., zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění
- Česká asociace pojišťoven — obecné informace o pojištění podnikatelů
