Pojištění odpovědnosti stavební firmy a řemeslníka: sublimity, subdodavatelé a výpočet

Stavební firma potřebuje pojištění odpovědnosti, které kromě obecných škod třetím osobám kryje hlavně škody na věcech, na kterých se pracuje, škody na sousedních stavbách a podzemních sítích, odpovědnost za subdodavatele a škody, které se projeví až po předání díla. Právě tyto oblasti mají ve standardních smlouvách nízké sublimity, zvláštní spoluúčasti nebo výluky. Kdo vybírá jen podle ročního pojistného, zjistí rozdíl až při škodě. Pojištění odpovědnosti přitom nekryje vady vlastního díla (předělání omítky, výměnu chybně položené dlažby); to je smluvní odpovědnost za vady. Postup srovnání nabídek popisuje hlavní článek o srovnání.

Typické škody ve stavebnictví a jejich krytí

Škoda	Příklad	Kde bývá krytá	Na co se ptát
Škoda na věci třetí osoby	Padající materiál poškodí auto souseda	Základní krytí	Spoluúčast
Věc, na které se pracuje	Při broušení se zničí parkety, které se nemají měnit	Připojištění se sublimitem	Výše sublimitu, definice „věci, na které se pracuje“
Škoda na podzemních sítích	Bagr přetrhne optický kabel	Často připojištění	Sublimit, povinnost vytyčení sítí
Škoda na sousedních stavbách	Výkopové práce způsobí trhliny v sousedním domě	Často připojištění nebo výluka	Statické posouzení, vibrace, snížení hladiny vody
Škoda po předání díla	Netěsnost střechy po půl roce zatopí byt	Základní krytí, pokud nejde o vadu díla samotného	Časová působnost
Vada vlastního díla	Nová střecha zatéká a musí se opravit	Obvykle vyloučeno	Řeší smlouva o dílo a záruka
Škoda způsobená subdodavatelem	Subdodavatel elektro způsobí požár	Záleží na podmínkách	Musí mít subdodavatel vlastní pojištění?

Modelový výpočet: střední stavební firma

Smyšlená firma: rekonstrukce bytů a rodinných domů, 14 zaměstnanců, obrat 32 000 000 Kč, 30 % prací dělají subdodavatelé.

Nabídky (ilustrativní čísla):

	Nabídka 1	Nabídka 2
Roční pojistné	39 000 Kč	52 000 Kč
Limit / agregát	10 mil. / 10 mil. Kč	15 mil. / 30 mil. Kč
Obecná spoluúčast	10 000 Kč	10 000 Kč
Věci, na kterých se pracuje	500 000 Kč, spoluúčast 10 % min. 20 000 Kč	3 000 000 Kč, spoluúčast 20 000 Kč
Podzemní sítě	300 000 Kč	1 000 000 Kč
Subdodavatelé	kryto jen s vlastním pojištěním subdodavatele	kryto

Scénář A, poškození věci, na které se pracuje: při bourání příčky se poškodí historické stropní fresky v činžovním domě, oprava restaurátorem 1 400 000 Kč.

Nabídka 1: spoluúčast 10 % = 140 000 Kč, plnění min(1 260 000; 500 000) = 500 000 Kč. Firma platí 900 000 Kč. Celkem s pojistným 939 000 Kč.
Nabídka 2: plnění min(1 380 000; 3 000 000) = 1 380 000 Kč. Firma platí 20 000 Kč. Celkem s pojistným 72 000 Kč.

Scénář B, přetržený kabel: škoda u provozovatele sítě 650 000 Kč včetně výpadku.

Nabídka 1: sublimit 300 000 Kč, spoluúčast 10 000 Kč → firma platí 350 000 Kč.
Nabídka 2: sublimit 1 000 000 Kč → firma platí 10 000 Kč.

Rozdíl v pojistném 13 000 Kč ročně je u stavební firmy s rekonstrukcemi ve starých domech zanedbatelný proti jediné škodě ve scénáři A. Čísla si přepočítáte v nástroji srovnání nabídek zadáním sublimitu jako limitu.

Subdodavatelé: jak to ošetřit

Vůči investorovi odpovídáte za celé dílo, včetně části, kterou provedl subdodavatel. Pokud subdodavatel způsobí škodu, investor ji bude vymáhat po vás.

Ve smlouvě se subdodavatelem požadujte pojištění odpovědnosti s přiměřeným limitem a doklad (pojistný certifikát) před zahájením prací.
Ověřte, zda vaše pojištění kryje odpovědnost za subdodavatele a zda má pojišťovna právo na regres vůči subdodavateli.
Hlídejte platnost pojištění subdodavatele po celou dobu stavby.

Požadavky investorů a veřejné zakázky

Smlouvy o dílo často obsahují:

minimální limit pojištění odpovědnosti (například „ve výši nejméně ceny díla“),
povinnost předložit pojistnou smlouvu nebo certifikát,
povinnost udržovat pojištění po celou dobu realizace a záruky.

U velkých staveb se kromě pojištění odpovědnosti sjednává stavebně-montážní pojištění (pojištění díla samotného proti poškození během výstavby). To je majetkové pojištění, ne pojištění odpovědnosti, a často ho sjednává investor nebo generální dodavatel.

Prevence, která ovlivní cenu i plnění

Vytyčení podzemních sítí před výkopem a doklad o něm.
Pasportizace sousedních staveb (fotodokumentace stavu před zahájením prací).
Fotodokumentace stavu interiéru před zahájením rekonstrukce.
Školení a dokumentace BOZP, zvlášť u prací ve výškách a s otevřeným ohněm.
Zápisy ve stavebním deníku.

Bez těchto dokladů se při škodě těžko prokazuje, co bylo poškozeno předem.

Zaměstnanci a zákonné pojištění

Pracovní úrazy vlastních zaměstnanců na stavbě kryje zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele, ne komerční pojištění odpovědnosti. Jakou sazbu pro vaši převažující činnost stanoví příloha vyhlášky č. 125/1993 Sb., ověřte v jejím platném znění nebo u své pojišťovny. Úraz pracovníka subdodavatele řeší jeho zaměstnavatel; pokud ale úraz způsobíte vy, může jeho pojišťovna nebo zdravotní pojišťovna uplatnit regres vůči vám.

Jak připravit poptávku pro stavební firmu

Upisovatelé stavebních rizik chtějí víc informací než u jiných oborů. Připravte:

přehled zakázek za poslední rok podle typu (novostavby, rekonstrukce, památky, inženýrské sítě) a podle hodnoty,
podíl prací ve výškách, výkopů, demolic a prací s otevřeným ohněm,
podíl subdodavatelů na obratu a jejich pojištění,
obrat rozdělený podle území a podle toho, zda se počítá i obrat subdodavatelů; viz výpočet pojistného z obratu,
škodní historii včetně drobných škod, které jste platili sami.

Odpovědi musí být pravdivé a úplné; jak na to, popisuje návod k dotazníku pojišťovny. Malí řemeslníci bez zaměstnanců mohou začít jednodušším produktem; na co si u něj dát pozor, ukazuje článek pojištění pro OSVČ a živnostníky.

Časté dotazy

Kryje pojištění odpovědnosti škodu na stavbě, kterou právě stavím?

Škodu na samotném díle během výstavby obvykle ne; to je předmět stavebně-montážního pojištění. Pojištění odpovědnosti kryje škody na majetku investora nebo třetích osob mimo vaše dílo, případně na věcech, na kterých pracujete, pokud je sjednáno.

Kryje pojištění škodu, kterou způsobí moje stavební technika?

Škody z provozu vozidla (včetně některých pracovních strojů registrovaných jako vozidla) spadají pod povinné ručení. Škody z činnosti stroje jako pracovního nástroje mohou spadat pod pojištění odpovědnosti. Hranici řeší podmínky obou pojištění; ověřte ji.

Je pojištěn i dozor investora nebo projektant?

Ne. Projektant a technický dozor mají vlastní profesní pojištění. U autorizovaných osob je povinné; viz povinné pojištění profesí.

Zdroje

e-Sbírka — občanský zákoník č. 89/2012 Sb. (smlouva o dílo, náhrada škody), stavební předpisy
Státní úřad inspekce práce — BOZP na staveništi
Česká národní banka — ověření pojišťovny a zprostředkovatele
Česká komora autorizovaných inženýrů a techniků — pojištění autorizovaných osob ve výstavbě